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理财的时候,怎么样降低风险-今牛财经

2019-08-30 14:39:46    来源:

 

什么是风险

说到风险,似乎人人都避免不了。小时候,我们上学读书,会碰到考试成绩好坏的风险;进入职场后,我们可能遭遇职场危机;有了些资产后,我们又希望能够让钱生钱,通过理财获得改善生活的收入,但买了股票才知道什么是韭菜的味道;想谋求稳定点的收益,投资了P2P网贷,结果反而遭受了拿不回本金的损失;即便是购买收益率很低的银行理财产品,按照资产新规的规定,未来也不能保证本金的安全;就连出门在外也是危机四伏,每年的交通事故会导致大约125万人丧生……

可究竟什么是风险呢?所谓的风险主要指的就是不确定性。考试的时候,我们不知道老师会出什么样的考题,即便是学霸,也不见得每次考试都能考满分,这种不确定性就是考试的风险。股市起起伏伏,即便是用上了人工智能算法,也无法知道美国总统特朗普什么时候会发出一条不利股市的推文,让股市瞬间暴跌数百点。P2P网贷曾经很受老百姓欢迎,收益看上去很高、很稳定,但很多人却看不到其背后隐藏的风险,等到老板跑路、提现困难或延迟兑付的时候,想拿回本金已经不太可能了。近期,连P2P“一哥陆金所都宣布退出网贷了,投资P2P产品的人只能自求多福了,产品是否能按期兑付是一件不确定的事。交通事故的发生存在一定的偶然性(不确定性),即便是遵守交通规则的人,也可能会受到不遵守交通规则人的伤害。

在所有的风险中,最大的风险是不知道什么是风险,这一点在P2P投资者身上表现得尤为强烈。201712P2P平台钱宝网实际控制人张小雷向公安机关自首。钱宝网爆雷了,当时,相当数量的钱宝网投资者不相信自己的钱打了水漂,不愿意去公安机关报案,甚至有人要筹集资金,营救张小雷出狱。像这些不知道什么是风险的投资者,遭受损失恐怕是难以避免的,即便不在钱宝网上栽跟头,也会在其他P2P平台上踩雷。

为什么理财

正是由于生活中充满了风险,充满了不确定性,我们才要理财。理财的目的不是为了发财,而是为了减少不确定性。

我们都希望在考试中取得好成绩,为了这个目的,我们上课前要进行预习;上课的时候要认真听讲,记笔记;课后要高质量地完成老师布置的作业;考试前还要系统地复习,这样在考试中取得好成绩的概率才会比较高。要是我们不在学习上投入时间和精力,总是希望考的全会,蒙的全对,考出好成绩的概率就会大幅度降低,风险自然就提高了。

我们为什么要投资,是因为我们都面临着钱不一定够花的问题。无论是买房、结婚、子女教育、医疗,还是养老,我们都需要大量的金钱。特别是医疗和养老,我们很难估计需要多少钱,生一场大病可能就要花费几十万元的医疗费,而能活多久也不是我们可以预知的,如果没有充足的资金储备,我们很可能会出现生活质量下降的情况。要想消除生活中的不确定因素,要想有更多的可消费资金,我们只有两条路可走,要么在职场上多赚钱,增加工薪收入;要么通过钱生钱,增加理财收入。

虽然股票的投资风险很高,谁都无法说清楚短期内股价的变化情况,但随着经济的增长,优质股票总是能给投资者带来长期回报的。所以我们在投资股票时,应选择好的公司,采取长期持有的策略,以期获得持续稳定的回报。如高股息率的银行股,就算股价不变,通过股票分红,就可以在15-20年的时间里,将投资的成本降为0,想不赚钱都不行。再比如贵州茅台等业绩持续增长的股票,上市10 多年的时间里,什么时候买入都不会亏。相反,如果是短线交易,不仅不能消除不确定性,反而还增加了工作量,最终的结果也未必理想。前几天股市出现了一定幅度的回调,部分短线资金撤出了,可819日股市大幅反弹,上证指数单日涨幅超过2%,让离场的资金失去了一次绝好的赚钱机会。与其终日在股市中忙进忙出,不如耐心等待牛市的到来,获得更加确定的收益。

怎样降低风险

既然理财的目的是减少不确定性,那么是不是只要理财了,就能降低风险呢?答案是不一定。如果我们采取了不恰当的理财方式,不仅不会减少不确定性,反而会增加风险。只有在认清风险的前提下,采取适当的理财方式,才能降低风险。

前面提到的P2P投资,很多人并不清楚其中的风险,盲目地进行投资,最终不仅没有赚到钱,反而还损失了一大笔资金。我也有投资P2P的经历,但并没有因此遭受任何损失。在投资前,我对P2P产品进行了深入的了解,知道最大的风险是本金全损,所以我只拿出3万元进行投资,这是我可以承受的亏损上限。在平台的选择上,我选择了国内最大的P2P平台陆金所,虽然它的收益率比较低,但安全性要好于其他平台。

除了P2P产品外,我还在陆金所平台上投资了一些资管产品。这些产品的风险也不低,在投资前我会仔细阅读有关的合同文件,了解资金投向以及还款保障。由于投资的金额普遍比较高,一般都要10万元以上,所以我会格外小心,挑那些相对安全的产品进行投资,比如东部沿海地区的政府项目等。就算项目违约,也还可以通过处置资产,获得一定的资金,不至于出现本金全损的情况。

即便如此,我也时刻关注着产品和市场的变化。去年年初开始,我发现陆金所的产品以土地为抵押品的融资项目居多,一旦地价不涨或流动性欠佳,还款就很成问题。加上起点金额也越来越高,风险在增大,所以我逐渐将到期资金从陆金所撤了出来,避免了不必要的损失。

由于房价持续上涨,买房是过去20年回报率最高的投资。看起来,买房绝对不会是一项坏的理财方式。然而,也有人在买房上吃了大亏。前两年以共享单车为代表的共享经济蓬勃发展,吸引了大量的年轻人加入。由于收入高,从业人员大多选择了贷款买房。不料,从去年开始,长期不盈利的共享单车遭遇资本寒冬,摩拜被美团收购,ofo濒临破产,大量的从业人员被裁员。在失去工作的同时,房贷压力陡然上升,一些人不得不通过卖房的方式来偿还银行的欠款。

其实,在他们买房前,就应该考虑到,自己所处的行业是风险较高的行业,未来公司可能出现难以为继的情况。一旦失去了这份高收入,自己还可以到什么地方获得同等的收入呢?就算要买房,也要做好充分的资金准备,一旦失去了收入,在一段时间内也能还得上贷款,生活不受影响。这就需要在买房前留足应急准备金,以防风险事件的发生。

过马路的时候,我们是不是只要遵守红灯停,绿灯行,沿斑马线走就可以了?显然这样做还是不够的,在斑马线上被撞死、撞伤的行人大有人在。要避免发生这样的悲剧,我们在过马路的时候,一定要保持高度的警惕,时刻注意周围来往的车辆,一旦有紧急情况发生,可以及时躲避。而现实情况是,很多人根本察觉不到风险的存在,过马路时还在低头看手机,不注意瞭望路况,这样就很难发现潜在的风险。

在抵御风险方面,单个人或家庭的力量是有限的,除少数高净值家庭外,多数家庭都没有足够的资金来抵御风险,尤其是财务方面的风险。我们可以通过购买保险的方式,来有效地化解财务风险。但保险也需要买对了产品,才能起到保障作用。前两年国内的保险主打万能险,而万能险的主要功能是投资,并非保障,其中以安邦保险销售的短期万能险最受追捧。由于安邦保险大量使用杠杆投资,内部积聚了大量的风险,最终被监管部门托管,避免了金融风险的发生。如果没有政府出手,不知道又要有多少人遭受资产损失了。

世界充满不确定性,要想过上安稳的生活,就必须从认识风险开始。下面我们就介绍了固定收益产品、股市和楼市中的主要风险,以及用保险抵御风险的方法,希望能对大家有所帮助。

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